拼减债‧化整为零有秘方

这个年头甚么都涨，虽然近一年的通膨率趋软并低于2%，但事实上我们感受到的通膨压力又仅何止，导致家庭生活开销庞大，打工族一年到晚都得勒紧裤头，除了缩紧开销，更要在每一事项中精打细算。

可是，我们面对的事实是，薪资增幅追不上通膨，再加上买车买房代价庞大，

少赚一点都难以摊还每月供款，负债过生活已变成了社会“常态＂……

分期付款
是负债第一步

管理大师彼得杜拉克（Peter Drucker）曾说，分期付款是1960年代世界最伟大的社会创新，造就二次大战以后全球伟大的经济成长。它让暂时没有能力消费的人也能消费；有人消费就可以鼓励生产；有生产即可创造就业机会；有了就业机会，变成有消费能力的人。

房贷就是这样产生的，接着车贷、信用卡跟著出现，借贷的管道就变方便了。

借钱消费太容易

可惜的是，借钱消费太方便了，导致许多人来不及学会理债，就先欠下一屁股卡债，终日被卡债追着跑。

将镜头转向中国，一个赚人热泪的电视广告，讲述父母为了孩子的前程不顾一切，就算负债也在所不惜，深深反映了真实生活写照，而赢得观众的一致好评。广告内容大概是这样的，一位父亲对女儿说：“没关系，这钱就由我来想办法。＂

昏暗灯光下，戴着老花眼镜的爸爸，看着手中存折陷入苦思。不过，一次又一次，爸爸都能满足女儿的梦想，就连出国留学也不例外。

这个网络票选最受欢迎的广告，挑起不少人的儿时回忆，父母为了成就子女，想尽各种办法。可是，回到现实生活，家中缺钱不能光靠跟银行贷款来解决，毕竟健全的理财计划，做到家庭经济自主，才能避免陷入困境。

说时容易做时难，对一般小家庭来说，理财困难度已越来越高。民生消费方面，柴米油盐样样涨价，唯独是薪水好像都没跟著调涨。

家庭开销增加，收入却原地踏步，平日的享乐主义都得通通收起来，以战胜不景气市况。

减债列2013年重大任务

最近加拿大一项调查显示，当地债务与收入比已达164.6%高峰，17%加拿大人逼不得已将减轻债务列为2013年的“头等大事＂。

调查还发现，10%的受访者选择增加储蓄作为新一年的“重大任务＂，随后则分別是节省日常开支，及做好退休规划。

所谓的减债，指的是支付当月信用卡消费、房贷、车贷以及依靠分期付款购买的消费品等各项欠款，努力撇开“严重透支＂的风险。

你能拥有“无债生活＂吗？

在鉴定你未来能否拥有更好的“无债生活＂前，不妨先测试一下自己：

●你的家庭经济是按照一个年度预算运行的吗？你每年根据衣、食、住、行方面的需要计划消费支出吗？

如果你能想到预算工作会带来的长远利益，做起这项工作来就会感到轻松许多。

●你知道你们家每年在衣、食、住、行方面花多少钱吗？

有许多人不知道每年家里的食物开支、饮料开支、生日与节日礼物开支各是多少，在不同商店为各个家庭成员购置各类服装各开支多少，以及教育费、水电力费、保险费开支多少。

●你有没有一整套经过明确阐释的财富目标？

金钱上充份自立的人，比那些没有金钱保证的人更快乐。金钱上充份自立的人，看来能够更好地预见他们的目标。

开源不易
节流着手

减债虽是智慧性理财的的首要步骤，但若缺乏周全的规划，盲目性减债的效益始终不大，若不好好处理，还可能打乱生活节奏呢！

随着经济前景不稳定，大环境变量也增加了，这时开源显得更加不容易，理财师认为市民反而应从节流着手，包括进行现金管理、不任意扩大信用及谨慎购买投资产品等。

对一般家庭来说，做好节流工作，可从多方面出发，包括妥善做好现金管理、绝不任意膨胀信用、审慎购买金融商品、长期资金投资及短期资金储蓄等。

尽管这看起来是基本观念，但往往实际状况却常背道而驰，所以不只是要理解种种减债原则，更要彻底执行才能达致目标。

薪水扣除储蓄后才消费

所谓妥善做好现金管理，也就是说须量入为出，其中透过记账方式，及“先进后出＂法，可使现金管理更流畅及得心应手。

“先进后出＂指的是每月薪水扣除储蓄后，剩下的部份才能消费支出。这样强迫储蓄的好处，在有效杜绝不必要开销及资源浪费。

同时，市民有必要再搭配记账工具，进一步检视花费的必要性，像在农历新年假期结束之际，百货公司折扣活动也接近尾声，让人忍不住想捡便宜。

不过，大家在购物前不妨思考一下，究竟手头上的商品是想要的，还是必要的东西。如果是想要，也得扣掉储蓄后所剩资金才来消费，尽量做到善用每一分钱。

股债汇三方平衡配置

其次是受到大环境景气保守影响，家庭在购买金融商品时必须更精打细算。理财师指出，正确的投资规划流程，应是先认识家庭投资性格，并分析财务状况。

“接着，将梦想金钱化后，再订出目标达成时间、所需金额，最后算出期望报酬率，建立多元化投资组合。＂

必须强调的是，家庭成员因个人资金需求不同，每项投资目标都要清楚列明，才不会耽误用钱时机，特別是当市况越是不景气，家庭理财更要落实“资产配置＂概念，透过股债汇三方面平衡配置，及不时的组合调整，才有效降低投资组合风险，并在景气回暖之际，掌握投资弹性。

“先刷再说＂
大马卡奴多

理财师表示，严格执行现金管理，也能抑制扩张信用消费，一般人逛街购物，看到喜欢的东西，只要拿出信用卡、簽上大名，就能直接带走。

这样“先刷再说＂的习惯，等于是花未来的钱。在景气保守的环境下，开源已不容易，还持续“向未来借钱＂，最终只会陷入经济紧缩的恶性循环。

大马的债务水平也处於无法忽略的水平，特別是卡债更是重点项目之一，最新的资料显示，每月只有50%持卡人缴清卡债，结果市民就这样白白地支付“不必要＂的利息。

卡债，向来都是国家银行相当重视的一环，因为根据记录，市民欠卡债已到了一个颇为严重的地步。

华人破产比率达35%

根据咨询与信贷代理机构（AKPK）2007年至今的统计，国内共有7万7千334人因债务问题寻求协助，其中有2千460人完成债务管理计划，解决了高达8亿900万令吉债务。

在24万被判入穷籍的人士中，华人的破产比率相当高，达35%，主要原因包括车贷（25%）、房贷（12.5%）及卡债（5%）等。

同时，卡债具有“一人欠款、全家受累＂的扩散特性，冲击恐怕难以估计。目前信用卡的利率达到18%，若某个月份稍有不慎迟还卡债，后果更是难以设想。

每月要全数偿还欠款理财师认为，市民不应仅偿还最低缴交额，而是应该全数偿还，若认为本身没有能力还款，就不应该每个月簽下为数庞大的账单。

学几招
不陷债务困境

在拼减债的努力下，以下几招或可让你自保，以免招惹债务之祸。

●招数一：消费借款应一年内还清
从理财的角度来看，每个月的收入中，有70%用在支出，20%储蓄起来，用作未来买屋或是教养小孩的支出，另10%则作为保费，以应付意外之事。

然而，若有一个月支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部份就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子，因此债务要越早还清越好。

譬如，年轻人通常的第一笔负债都来自旅游费用，旅行费往往超过一个月的薪水，因此刷信用卡来支付，这笔钱最好是一年内还清，否则利上加利，变成帮银行打工。

●招数二：月收入3倍为举债上限
举例来说，若你每个月薪水为4千令吉，平均每个月存1千令吉，为了周转需要向银行借贷，他最高的借款额度最好是在1万2千令吉以内，以保证能在一年内还清。

●招数三：卡债勿超越信用额度一半
理财师建议，卡债千万不要超过信用额度的一半，也就是说若信用额度为一万令吉，最高承担的卡债只能达5千令吉，而且千万不要把卡刷爆，增加债务负担。

●招数四：还款金额勿超越收入一半
由于各家银行竞争激烈，贷款或信用额度可能会超过收入四、五倍，因此，计算每月还款的额度很重要，绝对不能超过收入的二分之一。

以每月收入3千令吉计，每个月最多可还1千500令吉，而房贷款也须遵守同样的道理，像国家银行所规定的，不得超越当中的40%。

虽然一些银行肯“网开一面＂，将每月房贷还款额佔收入比重提昇至50%，但最好能自我节制，以避免步入以债养债的恶性循环中。

满身债
如何扭转逆势

城市生活引诱大，纸醉金迷，“定力＂稍微不够强的人，很容易就陷入这无底深渊，被锁在债台高筑的困局，每月支出大于收入。

可是，这并不意味着无路可退，毕竟只要你肯努力，还是有能力扭转逆势，以下几点供参考：

●步骤一：做好心理建设坦然面对
做好心理建设，不要把还债看成很困难的事，千万不要逃避，而且不要小看信用瑕疵，违约记录会留存一段时间。只要你一天不还债，银行一辈子都会跟你讨债。

●步骤二：借低还高拉长还款期限
静下心来算一算自己到底有多少资产与负债，若有抵押的资产如房子或车子先卖掉，不要等着被银行拿去拍卖，因为自己卖的价钱总会比拍卖来得好。

然后，将债务从高利率的先还起，特別是信用卡，如果还不够还，最好借一笔利率较低的信贷来还，而且拉长还款期限，一方面可以谈到比较低的利率，一方面也可以减轻资金压力。

●步骤三：主动出击与银行谈降息
一旦你变卖家产也无法还清债务，那么所有的专家都会建议你应该主动出击，跟银行或催收公司谈判，只要有还款诚意，绝对可以办到。

当然，你也可以求助咨询与信贷代理机构，以寻求进一步援助。

●步骤四：降低生活需求增加收入
减少消费，把生活需求降到最低，只求可以活着就好，把钱存下来赶快还债，或许是最实际的生存之道。减债最重要的是，不能够再增加消费，所以拿出剪刀，狠狠将所有信用卡都剪掉吧！

●步骤五：借重同侪支撑还债动能
在减债的过程中，执行力最重要，但一个人往往会有怠惰的心，因此不妨找几位同病相怜的人成立“减债班＂，透过同伴相互制约的力量，支撑你还债的动能。

做好负债管理

坏债牵一发而动全身，挖东墙补西墙的方式，绝对是大忌，每月拿到薪酬后，理应先减债，如有余钱再去做別的事情。

《从负翁变富翁》这书中提到：“富人懂得用钱滚钱，把财富越滚越大，富上加富，穷人却常常以债养债，把债务越养越大，穷上加穷，所以迈向富翁的第一步，就是告別负债，做好负债管理。＂

债务问题虽无法预测，一场重病、一场意外，都可能招来债务，但先懂得学会理债，谋求财务安全，至少每晚睡得安稳些。