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EPF Act may be amended to raise the age for withdrawal

KUALA LUMPUR (July 15, 2012): The government is considering amending the Employees Provident Fund (EPF) Act 1991 to raise the age for partial withdraw by contributors to 55 years and full withdrawal to 60.

Deputy Finance Minister Datuk Donald Lim Siang Chai said the move follows the passing of Minimum Retirement Age Bill 2012 in Parliament on June 27 to extend the minimum retirement age for private sector employees to 60 from 55 at present.

Currently, contributors can make partial EPF withdraw at 50 and full withdrawal on retirement at 55.
Lim in an interview with Nanyang Siang Pau published today said the government will provide a transition period to continue to allow those who have reached aged 55 to make full withdrawal of their saving.

Human Resources Minister Datuk Seri Dr S. Subramaniam had said in Parliament that with the extension of the private sector minimum retirement age to 60, apart from the EPF, the Social Security Organisation (Socso) would also have to amend its regulations.


Some EPF contributors have expressed concern that the minimum retirement age law would prevent them from making full withdrawal at 55 years.

Lim said in tandem with the passing of the Minimum Retirement Age Bill 2012, the amendments to be made to the Employee Provident Fund Act 1991 being considered include the withdrawal procedures and other clauses to ensure they keep abreast of changing times.

He said considerations will be made regarding the flexibility in making withdrawals for specific purposes.

At present, contributors can make partial withdrawal of their savings for house purchase, medical treatment, children’s education and for investment in unit trusts.

Lim said during the transition period, contributors who have reached 55 years old can still make lump-sum or full withdrawal.

Subramaniam had earlier reportedly said for the time being there would not be any change to the policy for full withdrawal by contributors upon reaching 55 years old.

He said the government wanted to amend the Employee Provident Fund Act 1991 to ensure that those who work until 60 can continue to contribute to the fund until retirement.

“The feedback received by Human Resources Ministry showed that the people want the policy for full withdrawal of EPF saving at 55 years old retained,” he said.


Source: http://www.thesundaily.my/news/435161

单位信托的迷思之1

從這篇文章開始，大眾信托基金有個長達5篇的系列是關於馬來西亞投資者對單位信托方面通常都誤信不疑的普遍迷思。迷思一是︰

購買價格較便宜的單位信托基金意味著有機會獲得較好的資本盈利。

這些普遍的迷思裡，公平來說，有些時候其中一些迷思也包含真實性的要點。因此，要知道購買價格較便宜的單位信托是否真的意味著會有較好的資本盈利機會，就讓我們來個思維實驗吧！

首先，我們將假設你有3個不同的單位信托基金列入投資考慮，而你有馬幣6000的投資金額。

你正考慮投資的這3項基金分別為Alpha基金、Beta基金及Gamma基金。

為了要讓這個比較具有信服力，我們必須嚴謹地逐一比較。因此，我們將把這3項基金歸類為相同的基金類別︰即投資於大馬的股票單位信托基金。

但這樣的規范是不夠的。要知道我們今天試圖解釋的惟一問題為－是否在其他任何條件都相等的情況下，購買一項價格較便宜的單位信托意味著你擁有較好的機會去 賺取一個較高的總回酬。在單位信托裡，我們把分利與單位分割或紅利單位都設定為再投資選項後，你的總回酬是取決於價錢增長所帶來的資本盈利。

除了資產方面之外，我們也應持續在其他方面的比較以便確保我們在這例子裡所得出的最終結論是以單位信托買進價為基礎而無其他的選項！

其他5個涌現的基金特徵還包括︰基金經理、手續費、總基金規模、管理費用率（MER）以及內在系統變動性。

我們也必須把那5個參數列入考量。所以，我們將假定這3項基金－Alpha、Beta及 Gamma，都是由同一個基金經理管理，都收取5%的初期申購手續費而沒有贖回費用；3個基金都有一個價值馬幣1.5億的初期基金規模；在他們的價格結構 裡都收取1.6%的管理費用率（MER）；以及全都有相同的風險率。在這裡，我們假定每個基金的風險率──個測量系統性風險或變動性的有用的理論性測量 法，是0.7。

你有馬幣6000的投資金額，而以下的圖表是你所看到及瞭解的部份︰

表1︰單位信托價格表（0年）
基金名稱 買價（元） 賣價（元） 值（元） 初期費用（%） 常年費用（%）
Alpha基金 1.9000 1.9950 1.9000 5 1.6
Beta基金 0.9500 0.9975 0.9500 5 1.6
Gamma基金 0.2400 0.2520 0.2400 5 1.6

你決定以相等量的配額將你的馬幣6000投資於這3項基金裡。即每個基金投資馬幣2000。

別忘了在你的投資之前，這3項開放式單位信托基金各擁有價值馬幣1.5億的總值。在你投資金錢於這些基金後，其基金規模增加了你那馬幣2000扣掉申購手續費的部份（有關的申購手續費通常用來支付銷售成本）。

若你有做計算，你將看到你在每個基金的投資額為馬幣1904.76。請記住這部份。

以Alpha 基金來說，基金管理公司給予你的賣價是馬幣1.9950；故你馬幣2000的投資毛額可買到1002.51個單位。在Beta基金裡，你的馬幣2000共 購得2005.01個單位。而在Gamma基金，你的馬幣2000買到7936.51個單位。你在契約上的指示是將所有的分利以及紅利單位或分割單位進行 再投資。然而，沒有任何再投資的動作，而每個基金的每單位價格在扣除管理費用率的一般費用後，得以與資本增值相成長。

為了進一步簡單化這過程，我們假定在你的購買之後，這些基金再沒有任何的銷售或買賣交易。所以，在你的投資後，每個基金的情形就變成如下所示︰

表2︰單位信托值（第0年）
基金名稱 買價（元） 每單位值（元） 總值=初期＋（馬幣2000─申購手續費）
Alpha基金 1.9000 1.9000 150,001,904.76
Beta基金 0.9500 0.9500 150,001,904.76
Gamma基金 0.2400 0.2400 150,001,904.76

現在，讓我們將時間調過1年︰在那時候，吉隆坡綜合指數上升50%。由於你那3支基金的風險率是0.7，有關的值將上升0.7 X 50%＝35%。見表3︰

表3︰單位信托基金總值（第1年）
基金名稱 買價（元） 每單位值（元） 總值
Alpha 基金 2.5650 2.5650 202,502,571.43
Beta基金 1.2825 1.2825 202,502,571.43
Gamma 基金 0.3240 0.3240 202,502,571.43

然而，你並不真的關注每個基金的整體表現。你所興趣的是你在每個基金裡所擁有的部份的表現。所以，要知道你自己所擁有的部份的表現，請參閱表4。

表4︰你的單位信托資產價值 (第一年）
基金名稱 買價（RM） 每單位值（元） 持有的單位 總值
Alpha 基金 2.5650 2.5650 1,002.51 2,571.43
Beta基金 1.2825 1.2825 2,005.01 2,571.43
Gamma 基金 0.3240 0.3240 7,936.51 2,571.43

真是令人驚訝呀﹗不管每個基金的初期價格為何，你在每個投資的盈利是相同的﹗即馬幣2571.43─馬幣2000=馬幣571.43，或大約為28.6%。

結論︰購買單位信托時，選擇價格較低的單位信托意味著較有機會獲得資本盈利是錯誤的。

而真正帶來影響的元素是申購手續費（越低越好），管理費用率（越低越好），風險率（若市場處於漲勢，風險率越高就越好；若市場處於跌勢，風險率越低就越好）以及最重要的是，基金經理的專業知識。

基金定投微笑曲线

基金定投非常适合有远期财务规划的人，例如购房、子女教育、养老等。基金定投是一种长期投资方式，起初可能离最终目标较远，但日积月累，收益仍相当可观。最重要的是，通过基金定投，能合理规划十年后、甚至二十年后的财务生活，养成科学可行的理财观。 巴菲特说，理财并不需要很高的智商、高明的见解或是内线消息。理财最需要的是一个稳健的方法、坚定的意志、不让情绪轻易的改变这个方法。基金定投就是这样一种方法。 基 金定投的“微笑曲线”，是指如果投资者在股市下跌时开始基金“定投”，待股市上涨至所谓的“获利满足点”时赎回，那么投资者的获利结果不但会优于指数表 现，而且通常情况下比在股市上涨时开始投资基金获得的收益还要高。如果将每个月买入的基金净值与最后卖出净值用曲线连接起来，两端朝上的弧形的形状就像人 的一张笑脸，这便促成了基金“定投”的“微笑曲线”。 ========================================================== 心态真的很重要，投资失利时，如果一直挂念着亏钱，迟早有一天会忍受不住，抛售基金止蚀离场，那些亏损的钱就没办法赚回来。 恐惧感难免会有，所以用来投资的钱，一定要用闲钱，千万不可抵押房屋或向银行贷款来投资，否则一旦市场低迷8年、10年，很容易会走上不归路。 换一种心态，想着现在基金那么便宜，不买还等什么时候，越跌越买，等到市场反弹时，就会看到一个微笑曲线。

未富先老‧聚財須趁早

生活壓力越來越沉重，我們常埋怨收入與生活水平不成正比，若不獲改善，日復一日，問題只會變得越來越嚴重，特別是晚年的生活更是不敢設想。

雖然政府積極為市民的“防老”作出積極的努力，包括規定雇主為月入5千令吉以下的員工繳交13%公積金、推出一個大馬人民信托基金（Skim Amanah Rakyat 1 Malaysia）協助低收入群展開投資活動，但比起外圍生活水平的大幅度提高，這些努力卻變得如此微小，發揮的作用不大。

本期《財富焦點》告訴你，前方究竟有多大的“養老”危機正等待著你，奉勸你作好準備才好“上路”！

養老要有100萬

“未富先老”是一個預警，也是新興國家的“悲哀曲”，警示社會在經濟發展水平還相對落後的條件下，人口迅速轉變導致人口老齡化潛伏著危機。

人們養老到底需要甚麼？

不要以為僅僅有養老金就可以養老，不要完全崇拜貨幣，雖然通膨壓力稍微放緩，也就是說日用品的價格降下來了，但養老方面的其他價格走勢還是漲得很快，而且往往受國際因素影響。

對於日常支出的養老金，不要放大養老金的作用，養老金就是保障日常開支的現金流，但是從理論上說，它至少是我們退休前收入的60到80%，還得跟物價指數掛鉤，這樣才能保證日常開支。

俗話說：早起的鳥兒有蟲吃，養老也何嘗不是一樣？

遲了7年
要花一輩子趕上

粗略估算，同樣是每個月投資500令吉，平均10%年回酬，以月複利計，若遲了7年才開始投資，幾乎要花一輩子的時間才能趕上。

比方說，小明今年20歲，每月投資500令吉，平均10%年回酬，他投資7年後就不再投資，讓本金和回酬“一路成長”，到60歲退休時，本金及回酬已累計141萬6千令吉。

同樣，小文從27歲才開始投資，每個月也是500令吉，平均10%年回酬，等他到了59歲時才達到140萬4千令吉本金及回酬收益，足足持續花了32年的時間，比小明多出25年。

每月支出2千
退休後需116萬

然而，若真正要養老，告訴你，至少要有100萬令吉。

對於一個普通家庭而言，未來養老到底需要多少錢呢？理財專家認為，沒有100萬令吉，幾乎免談。

來看一個案例，假定你今年30歲，計劃60歲退休，到時候每個月開支1千令吉，按80歲平均壽命來計算，所需要的基本養老金是：1000 X 12 X 20 = 24萬令吉。如果每月開支2千令吉，基本養老金則倍增至48萬令吉。

不過，必須強調的是，在這幾十年當中，物價水平絕不會一成不變。以3%平均通膨率計，如果每月支出1千令吉，你活到80歲，累積需要58萬令吉；如果每月支出2千令吉，累積需要116萬令吉。

而且，每個人對生活品質的要求不盡相同，有人希望自己在退休之後與老伴享受更安逸的生活，假設你現在30歲，最終能活到85歲，每年通脹率3%，計劃在60歲退休，退休後每月開支相當於現在的5千令吉。

那麼，到了60歲時，你需要準備好364萬令吉養老金。

根據不同年齡階段
調整理財方式

在累積財富的過程中，最令人遺憾的，莫過於二十多歲的小伙子像60歲的老人一樣只知道存錢；但五十多歲的大媽卻學年輕人把養老金拿來炒股。

這全都是因為在不同的年齡階段，選擇了錯誤的理財方式，而令不少市民感覺理財收效不顯著，還未累積到財富，人生就已過了一大半。

“我也想理財，但投資甚麼好呢？”這樣的疑問多次被提及，而我們卻沒有一個答案。

專家說，投資其實是一種心態，而心態的好壞直則接影響投資的收益，就如老太太炒股”一樣，老人往往對收益的期望小，反而收獲越高，因為他們把每次幾十塊的收益都看作贏利，見好就收，這種樂觀的心態就能決定投資的收益。

測試投資心態

理財師曾提出一個測試，就能看出你的投資心態。

如果你投資了1萬令吉在股票上，賠1千令吉帶來的痛苦，與賺1千令吉帶來的喜悅感相比，哪個會更強烈呢？

結果顯示，若你認為賠1千令吉的痛苦大於賺1千令吉的喜悅，那你就屬於保守型投資者，在面對高風險的投資時，你會因懼怕而失去判斷能力，並帶來經濟損失，所以只適合做儲蓄或銀行理財產品這類低風險的投資，享受投資帶來的樂趣。

反之，若你是激進型投資者，積極尋找每一個機會，則適合進行基金、股票及期貨等高風險的投資。

而在不同的年齡層中，投資路上所須注意的事項也略有不同，當中考量的因素則包括財務狀況、目標及可承擔的風險等。

收入10%進行投資
積少成多不必愁

所謂投資，必定要有資本，才能開始展開投資活動，以提昇我們的財富，但根據最近的一項調查顯示，在感到最遺憾的事件中，“無法存到錢”竟排在榜首位置。

生活開銷龐大，所掙的錢與支出不平衡，自然就會出現入不敷出的情況，所以市民儘可能都應該秉持“10%法則”，即將收入的10%存下來進行投資，積少成多，將來就有足夠的資金應付理財需求。

例如，你每個月有5千令吉收入，那每月挪出500令吉存下來或投資，一年可存6千令吉；或者，你已結婚，夫妻都有收入，假設每月合計有1千令吉收入，那麼一年就可以有1萬2千令吉進行儲蓄或投資。

若每個月都能撥10%投資，經年累月下來，的確可以儲備不少資金。如果再隨年資增加而薪資也跟著調高，累積資金的速度還會更快。

記賬方式
追蹤錢去了哪……

常有人認為，偶爾省下收入的10%存下來是有可能，但要每個月都如此持之以恆可不容易。打工族往往到將近發薪時，手上的錢已所剩無幾，有時甚至是入不敷出，要透支以往的儲蓄。

而且，會覺得存錢不易的人，通常也不太清楚自己怎麼花掉手上的錢，無法掌握金錢的流向；有錢存下來，一般都是用剩的錢，屬於先花再存的用錢類型。

這類人若想存錢就必須改變用錢的習慣，利用先存再花的原則強迫自己存錢。

若要辦到，可以利用記賬方式幫忙達成，按收入、支出、金額和總計等項目，將平時的開銷記下來，不僅可以知道各種用度的流向及金額的大小，並且可以當作以後消費的參考。

記賬記個一年半載，再把各類開銷分門別類，就可以知道花費在食、衣、住、行、娛樂等各方面和其他不固定支出的錢有多少，並進一步區分出需要及想要，以便進行檢討與調整。

列出“需要”與“想要”項目

需要及想要是常提到的消費分類，例如買件約百令吉襯衫來上班穿是需要的，而買件數千令吉的外套是想要；一餐幾令吉作為午餐是需要，午餐以牛排滿足口腹是想要。

透過記賬區分出“需要”與“想要”後，日後盡可能壓縮想要的開支，你會發現真的有一些多出來的錢可以存下來，而且可能還不只是收入的10%。

所以，每個月撥出收入的10%存下來只是個原則，能多則多，實在不行，少於10%也無妨。重要的是確實掌握收支，盡可能存錢。

定期定額投資法累積資金

為了幫助自己做到10%法則，可以利用定期定額投資法持之以恆累積資金。

定期定額是指每隔一段固定時間（例如每個月）以固定金額（例如1千令吉）投資某選定的投資工具，根據復利原則，長期下來可以累積可觀的財富。

各年齡階段理財建議

●大學階段（18到23歲）

個人財務狀況：靠父母支付全部或大部份費用，但支出相對穩定。

理財目標：處在通膨環境下，儘量保證資金投資收益超越銀行存款而不貶值，但投資期限短。

風險承受能力：低風險承受能力，無法獨立承擔投資虧損。

理財組合建議：儲蓄存款比例20%（應付短期消費需要）、貨幣市場基金比例80%。

組合理由：貨幣市場基金風險低，而且正常情況下收益率能夠戰勝儲蓄利率。

●單身階段（23到30歲）

個人財務狀況：進入社會的時間尚淺，收入雖固定但較低，而且支出相對較多。

理財目標：為今後建立自己的家庭生活積累並積極創造財富風險承受能力：處於人生的起步並迅速上升階段，不怕失敗而風險承受能力強，期望獲取高收益。

理財組合建議：積極型投資（股票）50%；穩健型投資（儲蓄存款、貨幣基金、債券基金、固定收益基金）45%；保障型投資（保險）5%。

組合理由：此階段較能承受風險，可多投資在具風險性的資產。

●獨立家庭生活初始階段（30到40歲）

個人財務狀況：家庭收入趨於穩定，收入水平增長明顯，前期的積極理財已積累了部份財富。對於組建了家庭的30歲以上的青年來說，目標很簡單，就是為了多賺些錢，以準備買房養孩子等現實問題，而這也是人生的第一個開支高峰期。

理財目標：購置房屋、為子女積累教育經費。

風險承受能力：較高的收入可支撐投資風險承受力，期望在獲得較高的收益的同時能夠保證部份資金的穩定收益。

理財組合建議：積極型投資（股票）40%；穩健型投資（債券型基金、固定收益基金、貨幣市場基金、適量的現金或儲蓄）55%；保障型投資（保險）5%。

組合理由：擴大收入來源，但確保風險處於可控制的範圍內。

●家庭高速成長階段（40到50歲）

個人財務狀況：資產進入高速增長期，但支出也進入高峰期，如子女教育、贍養父母等。

理財目標：保障子女教育支出的大幅增加和父母的贍養費用，並開始規劃自己的養老財富積累。

風險承受能力：能夠承受高風險，但與此同時穩定收益的重要性開始顯現。

理財組合建議：積極型投資（股票）35%；穩健型投資（債券型基金、固定收益基金、貨幣市場基金、適量的現金或儲蓄）55%；保障型投資（保險）10%。

組合理由：穩健型投資主要用於保障此階段的較大支出，而積極型投資是為將來養老積累更多的財富。

●家庭事業豐收階段（50到60歲）

個人財務狀況：工作收入將經歷高峰並趨於下降，實際收入進入高峰階段。

理財目標：理財收益的穩定性日益重要，更多為以後生活考慮。

風險承受能力：具備很好的個人財務基礎，風險承受能力開始急劇減弱。

資產組合建議：積極型投資（股票）30%；穩健型投資（債券型基金、貨幣市場基金、債券、適量的現金或儲蓄）65%；保障型投資（保險）5%。

組合理由：保障資產的穩定增加成為這一階段投資的主軸。

結語：
以目前百物騰漲與收入成長不成正比的年代，短期內未富先老已成為難以改變的趨勢。與其光在埋怨，倒不如積極進取，為自己設下不同的計劃與目標，以應對生活成本更為驚人的晚年。（星洲日報／投資致富‧財富焦點）

投资要趁早

股票投资，越早开始越好。开始得越早，成功的机会越大。我这里所指的“成功”，有一个定义，就是达到“财务自主”。“财务自主”是指在我们退休后，有足够 的金钱让我们无愁无忧地安度晚年，不必再为五斗米而折腰。要做到这一点，必须确保在退休后收入不会中断。理想的数目是在退休后，每个月仍能保持你最后一个 月薪金的收入。

终身领薪梦想成真

如果能做到每年收入跟着通货膨胀率而增加，以保持生活素质，那就更妙。要做到这一点，不能单靠薪金的收入。一定要学习投资，才能使终身“领薪”，梦想成 真。投资要成功，经验扮演决定性的角色。经验必须来自实际投资。每一个行业，都有其诀窍。要摸清楚这诀窍，需从实际的工作中去体验，才能融汇贯通，达到得 心应手的地步。

只能意会不能言传

每个行业都有陷阱，必须深入其中才能学习避开陷阱的本领。就好像埋满地雷的战场，必须亲临战地，才有可能探测到地雷所在地，若置身战地之外，是不可能找到 地雷的。避开投资陷阱，需靠经验的启发，有时只能意会，不能言传。累积经验需要时间。没有经过这个过程，你很难在投资这个领域中生存。

残酷环境生存经验

一头从小养在笼中的狮子，食物不劳而获，长大后放归山林，难以生存。因为它缺乏捕捉别的动物的技术训练和经验。我最近到墨尔本的乡下，跟一对朋友夫妇住了 一个星期，他们退休后在一个风景幽美的山谷，筑室而居，过着隐士般的退休生活。闲来无事，养了一群鹦鹉，其中大部分是以蛋孵出，从小在笼中长大。他们告诉 我，这类鹦鹉放归山林，根本无法生存。因为他们没有在残酷的大自然环境中生存的条件。

中彩票的人，很少发达。因为财富是从天而降，并非长期累积而成。中奖人没有投资经验，缺乏判断投资计划可行性的能力，骤然得到大笔资金，在一连串不当的投资中消融了，最后打回原形，仍旧两袖清风。

我们常常听到“富不过三代”这句话，其实有一定的道理。第一代亲力亲为。通过艰苦奋斗致富，洞悉经营窍门，财富得来不易，懂得珍惜，才能持盈保泰。第二代 目睹第一代创业艰辛，在第一代的提携栽培、竞竞业业、如履薄冰、故能“守业”。创业难，守业亦不易。第三代在富裕中成长，不知创业艰辛，故不知珍惜；心智 未经磨炼，不思进取，反而把精神化在争夺财产上内斗，导致家族分裂，故事业多毁在第三代手中。

吸取教训提升技术

股票市场千变万化，股票投资风险高，挑战大，非有丰富经验，难以成功。而累积经验，需要时间和实战体验；年轻时就投入，使你有足够的时间，去接受磨炼，身 经百战而来的经验，是你的无价之宝，没有任何东西可以取代。在投资的过程中，每一个人都可能犯错，年轻就开始投资，使你有足够的时间去吸取教训，提升你的 投资技术。跟着年龄的增长，心智的成熟和经验的丰富，使你由“错多对少”，逐渐提升至“对多错少”，使你稳步走上成功的投资之路。

最理想的投资年龄是从走出校门，找到第一份职业时开始。除了经验以外，股票投资需要对上市公司有深入的认识。深入的认识，来自长期做功课。根本没有捷径可行。

故投资要趁早，越早越好。现在就开始。
建议你读这篇文章：http://lancerlimutc.blogspot.sg/2012/08/blog-post.html

基金分红方式

目前的开放式基金一般都会向投资者提供两种可供选择的分红方式，即取得现金或红利再投资。红利再投资是基金管理公司向投资者提供的直接将所获红利再投资于 基金的服务。选择现金形式的，红利将于分红实施日从基金托管账户向投资者预留的银行存款账户划出。

如果您暂时不需要现金，而想直接再投资，您就可以选择红 利再投资方式，在这种情况下，分红资金将转成相应的基金单位并记入您的账户，一般免收再投资的费用。如果您想变更原来选择的分红方式，您也可以到您办理基 金业务的基金管理公司或代销机构营业网点办理变更手续。

举个例子来说明这两种方式的不同，如果持有某基金的基金10万份基金份额，现每基金份额分红 0.05元：假设选择的是现金分红方式，那么投资者可以得到0.5万元的现金红利；假设选择是分红再投资，而分红基准日基金份额净值为1.25元，那么就 可以分到5000/1.25=4000份基金份额，这样投资者的基金份额就变为10.4万份了。

Spending Money

理财小故事 - 貪心的猴子

英國物理學家牛頓(Sir Isaac Newton)爵士一生工作勤奮從不怠惰，所以當他繼承了一大筆遺產時，他馬上就開始運用這筆財富從事投資。 當時英國的南海公司(South Sea Company)是股票市場的熱門股。 牛頓爵士決定試試手氣，結果幾個月內他的投資漲了兩倍，他感到非常高興。 之後他也很聰明的獲利了結賣掉了他的股票。 但在1720年一月至八月南海公司的股價卻毫無理由的一路狂飆上漲了八倍，當牛頓爵士看到身邊朋友的財富因為投資股價狂飆的南海公司而快速累積時，他再也 按耐不住財富重分配的誘惑。
結果牛頓爵士決定將他所有的資產，再度買入南海公司的股票。 很不幸的不久之後，南海公司的股價崩盤就像泡沫一般破滅了(從此英國股票市場就以“南海的泡泡”來形容股市狂飆時的海市蜃樓假象。)。 一夕之間牛頓爵士就在一支股票上損失了他所有的財富。
就這麼一次，牛頓爵士忽略了他自己發明的至理名言“任何會上升的東西，一定也會下降”。

寓意
一個人的智商並不能保證其能在投資市場中獲利，牛頓爵士或許是人類歷史上最聰明的人，他嘗試過，他失敗了。 猴子的投資策略即是企圖比市場更聰明，但是其成功的機率就像要贏過賭場的莊家一樣是微乎其微的渺小。

古巴比伦的理财智慧

很多人以为理财是个标准的现代词汇,是现代金融发展到一定阶段才逐渐诞生的理论和知识。其实早在6000年之前的古巴比伦,就有了理财概念。

　　在古巴比伦人的眼里,致富的秘诀其实很简单:首先你要学会从赚来的钱中省下钱,其次你得学会向内行的人请教,最后你要学会如何让钱为你工作,使钱赚钱。如此你便已学会如何获得财富,保持财富,运用财富。巴比伦人还明确指出:成功的人都是善于管理、维护、运用和创造财富的人。致富之道在于听取专业的意见,并且终生奉行不渝。

　　让我们好好重温一下古巴比伦人理财智慧中关于金钱的五大金科玉律。

　　金钱的第一定律:金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人,每月至少存入l/10的钱,久而久之可以累积成一笔可观的资产。

　　金钱的第二定律:金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些愿意打开心胸,听取专业的意见,将金钱放在稳当的生利投资上,让钱滚钱、利滚利的人,将会源源不断创造财富。

　　金钱的第三定律:金钱会留在懂得保护它的人身边。重视时间报酬的意义,耐心谨慎地维护自己的财富,让它持续增值,而不贪图暴利。

　　金钱的第四定律:金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。对于拥有金钱而不善经营的人,一眼望去,四处都有投资获利的机会,事实上却处处隐藏陷阱,由于错误的判断,他们常会损失金钱。

　　金钱的第五定律:金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。金钱的投资报酬通常有一定的界限,渴望投资获得暴利的人常被愚弄,因而失去金钱。缺乏经验或外行,是造成投资损失的最主要原因。

　　其实,这五条金钱定律对于我们今天的投资理财同样有着莫大的指导价值。要做投资至少得有本金吧,“月光族”肯定是无钱理财的,所以你首先得学会强制定期存钱,每月留下收入的1/10乃至1/5,相信对大家都不是难事。金钱是有时间报酬的,所以长期投资才是真正可靠的理财之道。管理金钱是一项十分专业的工作,你如果不善于从事投资理财,那不妨让专家即内行人来为你提供理财服务,投资不可贪图暴利,须知贪婪是理财的大忌,君不见多少渴求一夜暴富的人最后总是“赔了夫人又折兵”。

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通俗易懂的理财小故事

[分享故事] 兔子月薪5千

        兔子月薪5千，打算用20万建一个窝。
　　狼不允许，说私自建就是违章建筑，只允许向王八买。
　　王八是搞房地产的，先用20万贿赂狼取得开发权，再用50万元向狼买这块地，投资10万元把兔子窝盖好，向兔子要价200万元。
　　兔子拿不出这么多钱于是向狐狸借200万元，连本带利300万，20年还清，
　　兔子全家二十年给狐狸打工。
　　狼、狐狸、王八都挣了钱，只有兔子亏，连孩子也不敢生了。
　　兔子越来越少，狼觉得这样下去大家没肉吃，于是调控。
　　狼显得非常重视兔窝价格太贵的问题，研究部署了遏制兔窝价格过快上涨的政策措施。最后认定兔窝价格卖得太高的原因是因为有的兔子买了兔窝后自己不住而进行倒卖所致。
　　于是狼规定：兔子买了兔窝5年内卖了的，要向狼交纳营业税。
　　结果兔窝价格没降下来，狼却发了大财。
　　狼又对狐狸说：只借钱给首先交了更多钱的兔子，并提高高利贷的利息，多买兔子窝的不借，全交现钱。
　　这样狐狸在兔子的购窝过程中也发了财。
　　王八借着兔窝价格上涨的行情，以更高的价格向狼买地，并转嫁到兔窝价格上，再加价后卖给兔子。
　　看到狼辛苦地为自己操劳，兔子很感谢狼，但还是发现兔窝价格越来越贵。
　　狼说：这事挺复杂，还真不太好办，不过兔子们放心，我们将继续调控，可以向已经有兔窝的兔子征收兔窝税┉
　　看见的转发一下，因为有些兔子还不明白
近 日，世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见地指出：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人”。在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银 行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！中国的老百姓只要坚持3个月之内不存钱，房价将跌穿，银行破产。中国的很多问题就可迎刃而解 。群多的转发吧，有多少转发多少，总有一天物价会降,这个信息够狠的。因为我们大部分是兔子

基金的好处

把钱交给专家投资，一方面可以弥补自己专业知识的不足，另一方面也能集合众人的力量广大投资范围，所以投资基金可谓好处多多。但是基金投资并不保证无亏损，投资人务必要有此认知。

1 提升投资绩效
信托基金是由投资专家结合投信公司的研究团队，一起负责资金投资的运作，所以投资绩效会比一般投资人还好。另外，我们也不需时时刻刻看着股市的起落而担忧。

2 可以小额投资
股票`房地产等投资工具的投资金额，少则数万、多则百万零吉以上，但是单笔投资基金只要一千零吉，选择定期定额每月扣钱的方式只要100零吉即可。

3 不必理会行情变化
信托基金是把钱交由投资专家去投资，所以投资人不必亲自紧盯投资市场行情的变化，心情自然不易起起伏伏，天天心惊胆跳的。

为什么会破产？

我们常常听到这样的事：

●某人因“玩”股票，把一生的积蓄，或儿女的教育费，或老本，都输掉了。不但害了自己，也拖累了家人。

●某人因“赌”股票，欠了一屁股债，借了大耳窿的钱，被追债人上门追讨，家人受到骚扰。

●某银行高级职员，因“赌”股票，负债累累，利用职位上的方便，挪用银行的钱，东窗事发，被控失信，不但丢了优差，还要琅珰入狱。

●股市大崩溃，有人倾家荡产，跳楼自杀。

因此，在一般人的印象中，股市是一个很危险的地方。

股票投资也被一部分人认为是旁门左道。

一个曾经担任大机构总裁十多年的朋友，在“离休”后决定成为全职股票投资者。

有一次，他遇见一位故人。

故人问他“现在在何处高就？”

他说他提早退休，现在是全职股票投资者。

这位故人听后不置可否。

过后他再遇见此故人，这位故人对他的态度，是“敬而远之”。

由此可见，股票投资者，在大多数人的心目中，并不是一份受尊敬的“职业”。

因为这份“职业”轻则使人破财，重则使人破产。

我们不能否认股票使人破财、破产的事实。

赔钱永远多过赚钱

因为股市中人，赔钱永远多过赚钱的。

为什么会这样？

为什么这么多人在股市裁筋斗？

第一，公司失败。

股票就是公司的股份，买股票就是买公司的股份，买公司的股份，就是跟人合股做生意。生意失败，公司破产，股份毫无价值，你的投资化为乌有。

股票的价格，长期来说，必然跟价值同步的。

而股票的价值，取决于公司的盈利表现。

如果公司的盈利年年上升，股价必然步步高升。

同样的，如果公司年年亏蚀，股价必然持续走下坡。短期来说，股价可以因人为的操纵而大涨，若无盈利的支撑，最后必然大跌。

故公司失败，是大部分人股票投资失败的主因。

要避免失败，投资者一定要坚持一个原则：非好股不买。

第二，买价过高。

每一种资产，都有公认的价值。

例如在吉隆坡八打灵卫星市的双层排屋，目前的售价在50万令吉上下，视地点而定。

如果你以80万令吉买进作为投资的话，肯定难以赚钱。

同样的，每一只股票都有公认的价值。

股票的价值是根据基本面因素，如每股有形资产净值、每股净利、公司的前景、管理层素质、盈利的稳定性等等，综合起来得出的。

尽管有时评估的差异颇大，但大致上只在一个范围内波动，很少有差异到离谱的程度的。

如果你以远超此价值的价格买进股票的话，你的风险相应提高。因为没有价值支撑的股价，就是“泡沫”，就好像肥皂泡沫一样，随时会破灭。

一只股票，如果恢档?令吉，但被炒到3令吉的话，不要买。

这种钱不是我们散户赚的。

散户一定要坚持：只买价值被低估的股票。

养成反向思维的习惯，在别人不敢买的时候，就是买进的最好时机。

这是散户最可靠的赚钱法。

第三，玩“对敲”。

玩“对敲”等于赌博。长赌必输。

玩“对敲”是最坏的投机，绝对玩不得。

第四：借贷过高

借贷过高，是股票投资失败的原因之一。

借钱的道理是：借贷之前就要想到如何摊还。

摊还的能力，决定于收入高过利息。

如果一间屋子每个月可以收到2千令吉的租金，而每月的供款为1千500令吉，足够按月还款，这就不妨多借。另一个条件是：收入必须稳定。

这就是银行只借钱给有固定收入的人买屋子的原因。

股票的价格波动很大，导致借钱人的收入不稳定。

不要忘记了：你所要摊还的数额是固定的，不会随着股份的下跌而减少。

所以，缩水的是你的财富，不是银行的贷款。

股价下跌后，你的利息照付：连星期天也要付利息。所以，借钱买股票使你蒙受双重的损失：股价损失和利息支出的损失。

借钱买股票，是一把双刃刀，杀伤力很大，应尽量避免。

即使要借，也要严格遵守三个原则：

1）不超过投资组合价值的20%。

2）只买五星级股票。

3）最好选择股息收入高过利息支出的股票。

如果你1）不买劣股，2）不买价值被高估的股票，3）不玩对敲，4）不借钱买股。

严守此“四不”，你不可能破产。

股票投资，一点都不可怕。

穷人的钱袋

在一间很破旧的屋子里，有一个穷人，他穷得只能够躺在一张长凳上。
　　

“我真想发财呀！如果我发了财，决不做吝啬鬼……”穷人自言自语地说。
　　

这时候，上帝出现在穷人的面前，说道：“好吧，我现在就让你发财，我会给你一个有魔力的钱袋。”
　　

“这钱袋里永远有一枚金币，是拿不完的。但是，要注意，在你觉得够了时，要把钱袋扔掉才可以开始花钱。”上帝又说。
　

　说完，上帝就不见了。在穷人的身边，真的有了一个钱袋，里面装着一枚金币，穷人把那枚金币拿出来，里面又有了一枚。于是，穷人不断地往外拿金币。穷人拿了整整一个晚上，金币已有了一大堆了。“啊，这些钱已经够我用一辈子了！”他想。
　　

到了第二天，他非常饿，很想去买面包吃。但是，在他花钱以前，必须扔掉那个钱袋。
　　

他又开始从钱袋里往外拿钱。每次当他想把钱袋扔掉时，总觉得钱还不够多。
　

　日子一天天过去了，穷人完全可以去买吃的、买房子、买最豪华的车子。“还是等钱再多一些吧。”他对自己说。
　

　他不停地拿，金币已经快堆满一屋子了。同时，他的身体变得越来越虚弱，头发也全白了，脸色蜡黄。“我不能把钱袋扔掉，金币还会源源不断地出来啊！”他虚弱地说。
　

　终于，他倒在长凳上，死了。
　　

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人要学会知足，这样才会快乐。贪得无厌的人得到的多，失去的也多，到头来只是一场空。

理財三點式‧保險＋定存＋基金

甫踏入社會的新鮮人，對於銀行櫃台前，琳瑯滿目的投資商品，肯定不知從何下手。銀行財富管理部門主管建議，新鮮人可把握“保險不可少、保留部份現金、定期定額投資”三項基本原則，依自己的風險承受度，從保險、定存和基金三種商品著手。

新鮮人拿到第一份薪水後，記得進行規劃，保險是不可或缺的一環，銀行主管說，愈年輕時投保，保費愈便宜，所以基本的醫療險、壽險一定要先投保。

保留急用金
不跳腳

接下來，也要保留一部份現金在手，才不會臨時有資金需求時捉襟見肘。

因此，每個月拿到薪水時，記得將手頭一部份的資金，存放在定期或活期存款中，以備不時之需。不過，目前一年期的定期存款，利率大約只有2%，所以存放的金額不用太多，以免利息，全都被通膨吃光。

銀行主管說，一般而言，要保留可供三個月生活費的現金，以免青黃不接時，還得和家人、朋友調頭寸。

銀行主管認為，新鮮人不用急著一領到薪水就拿去投資，應該先進行儲蓄，準備好緊急預備金，並做好保險規劃後，再考慮股票、基金等投資工具。

在挑選保險工具部份，新鮮人應選擇低保費、高保障的險種，小錢也可買到大保障。

舉例而言，如定期壽險、意外險，終身壽險搭配意外險、醫療險附約，先建立起最基本的保障。

另外，保單的內容應當依照個人工作內容與風險程度來規劃，例如，工作內容屬外勤、業務性質，或是經常出差、騎乘摩哆車上下班，就應考慮提高意外險，以及意外醫療的額度，若是屬於內勤，就不一定需要提高意外險。

定期買基金
賺複利

在投資部份，缺乏時間關注股市的新鮮人，可以考慮透用銀行的定期定額機制，購買海外基金，每月最低只要3,000元，就可以逐步累積財富，存下自己的第一桶金。

銀行主管指出，若是能承受較大風險的積極型投資人，可以購買新興市場的股票型基金，若是擔心風險，可以購買股票和債券兼而有之的平衡型基金。

銀行主管指出，一天只要省出一杯咖啡的錢10元，一個月就有300元，一年就有3600元，看起來不過是一筆小錢，但是經過複利的時間魔法，小錢也能滾成大錢。

整天工作的人，没有时间挣钱

　一个人如果赚得比你多10倍，而在工作上花的时间又不比你多，那么他一定是做了与你大不相同的事。

　人们所拥有最伟大的事物，就是自由。钱财能带来自由。

　 人们过分忙碌于应付生活，而无法停下来思索如何解决他们的金钱问题。大多数人甚至无法花1小时的时间来想想他们应如何致富，以及他们为何从来不这么做。

　 写下你想要的金钱数目，以及你给自己多少时间去赚到这笔钱。这就是神秘的致富秘密。

　整天工作的人，没有时间挣钱。

　 一个人有100万并不能称为“百万富翁”，只有那些拥有100万但又能连续投资使100万再增值100万的人，才可以称得上“百万富翁”。前者充其量只是个“存款额”很高的人，他们不能荣获“百万富翁”的称号。

　　凡是用金钱买不到的东西用金钱买到了，它原有的价值便不存在了。

　 1角硬币和20美元的金币沉在海底是毫无区别的。只有当你将他们拾起并投入流通时，它们的价值区别才显现出来。

　 富人舍钱，穷人舍力。富人思来年，穷人思眼前。

　 一位百万富翁说：我一直让自己的收入来满足自己的需要，相反，许多人喜欢调整自己的需要来适应自己的收入。

　 做生意第一要大胆，第二要大胆，第三还是要大胆。

　 便宜没好货，好货不便宜，因为成本在那摆着呢。

　 商业本质是不公正的。利润就是最大的不公正，真正的公正应该是没有利润。

　 洛克菲勒曾经说过这样一句话：即使把我的衣服脱光，再放到杳无人烟的沙漠中，只要有一个商队经过，我又会成为百万富翁。 

利用公积金来投资单位信托基金，应该吗？

先简单介绍我们公积金的户口结构以及利用公积金来投资单位信托基金的限制。我们的公积金有两个户口。户口1占了70%，而户口2占了30%。也就是说我们结合雇主每月缴的公积金分成两份，70%进户口1，30%进户口2。户口2一般让我们提取出来应付房子的头期、缴还房贷、高等教育费用等的用途。而户口1就只让我们在55岁后才能提取出来作为退休金。但是，这有个例外，就是我们可以从户口1提取部分的钱来投资在单位信托基金。

那这投资单位信托基金，又有什么限制呢？主要是你的户口1必须有足够的钱，而这数额是根据年龄来计算的。一般上我们可以提取的数额都不会超过我们户口内的15%。这限制能避免我们过度利用公积金来投资，毕竟投资是有风险的。另外，提取公积金来投资基金，每3个月只能提取一次。也就是说你现在提取来投资后，必须等3个月后才能再提取来投资。


那利用公积金来投资单位信托基金有什么好处呢？让我来简单介绍：

1． 投资数额有限制。
公积金局以我们的年龄和户口1的数额限制了投资的数额，这能避免投资者在错误时间单笔投资过多的资金而令自己套牢。

2． 投资次数有限制。
公积金局限制了我们每3个月才能投资一次。这能避免我们太频繁投资。每3个月的长期投资，正好能平均我们的投资成本，避免我们买在最高点而套牢。

3． 投资期限可以很长。
户口1的钱必须等到55岁才能提取，对于一般20-40岁的投资者，我们有很长的可投资期限。长期投资，而且因公积金限制而必须定期投资下，投资的风险会 相应的低，而我们有更长的时间让我们的投资继续滚大。投资赚钱的最大因素就是时间。有足够的时间，我们才能在最佳的时间套现出场。

4． 投资者心理感觉比较好。
信托基金的价钱也依照股市走势而变动。这涨跌很容易让投资者恐惧及贪婪。我的经验是，利用公积金投资基金的投资者在市场出现动荡时，比利用现金来投资基金的投资者更能镇定应对。很大的因素是，公积金不是来自他们的口袋，而且大家知道这笔钱无 论如何都需要到55岁才能动，所以一般都会继续定期投资，从而在市场低迷时，利用相同的数额买进更多的单位，一旦市场恢复，基金就开始赚钱了。而利用现金 投资的投资者，一般在市场低迷时都不敢再加码，从而错失了以相同的钱买进更多单位的机会，一旦股市恢复，基金才慢慢向回本的水平迈进。必须等股市很红了， 才能开始赚钱，而同一时间，利用公积金定期投资的投资者已经赚了不少了。

5． 服务费比较低。
这个好处不是太明显，但是也比现金投资来得好。一般上，利用公积金来投资基金的服务费都比用现金来投资低。利用公积金投资基金的服务费是3%，而一般股票基金的服务费是5.5%。

讲了这么多好处，那有什么不好的需要注意吗？当然有。信托基金是一种投资，都是有风险的。虽然很长的投资期限能把风险降低，但并不能把风险变零。利用公积金来投资基金，我们追求的不只是正回酬。这回酬率必须比公积金局给的红利高，这我们才能说我们投资获利。一旦你投资的回酬比公积金局给的红利低，你就属于亏了。

最后，必须标明一点，这基金如果你卖了，这钱会回去你的户口1。你并不能提取现金来花。毕竟这是我们的退休金，公积金局有责任确保你不能在退休年龄前花这笔钱。

大众信托基金

投资就是对未来的一种信念。我们之所以把钱交给一间公司，是因为我们相信，或者至少我们希望他们能尽所能、尽全力，使我们的投资得到高额回报。我们之所以购买大众信托基金，因为我们相信大众信托基金的经理们远比其他基金的经理好，因此间接地降低我们的投资风险。

人们常常害怕风险，但却想要高回酬。试问天下有白吃的午餐吗？在未来，是不是会出现不可预见的经济危机，使经济严重地衰退，以至于彻底摧毁我们对投资的信 心？有可能。风平浪静往往会使我们失去对风暴的警觉。在长长的金融投资历史中，不时地会出现乐观的投资者将金融资产的价格推高至一个非理性的高度，而他们 则掉进投机的旋涡，不能自拔，最终遭到惨重的失败。投资是不确定的。但作为一个长期投资者，我们不能让这种可能性阻挡我们进入市场。因为没有风险，就没有 收益。

要投资成功，首先必须是一个长期投资者。从短期来看，股票市场和债眷市场变化莫测。但从长期收益和风险的比较看来，股票市场和债眷市场的发展十分稳定，长 期投资一定会取得成功。别再犹豫了，越早投资大众信托基金，你越早可以安稳的享受生活。切记时间就是金钱。若有疑问，欢迎随时联络我。

How to Retire Comfortably?

To have a smooth transition into retirement, here is a list of common mistakes investors should avoid.

1. Not having a retirement plan

2. Not protecting savings

3. Investing too aggressively, or too conservatively

4. Not understanding diversification

5. Retiring with too much debt

6. Not taking inflation into account

7. Not saving early enough

8. Not investing regularly

9. Not taking healthcare costs into account

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When is the right time to Invest?

Is this the right time to invest?

Perhaps a more appropriate question an individual investor should be asking is "Do I ever know when the right time to invest is?"

Market timing is extremely difficult to do. Even the professionals who dedicate their careers to this question don't get it right most of the time. So, unless you have a crystal ball, you should not be concerned about timing your investment, which makes the question above completely irrelevant. A long-term investor should invest on a regular basis during good and bad times. In the long-term, you will average out the ups and downs of the market.

There is a tendency among investors to invest in the market at the wrong time. This happens because people invest based on their emotions. A rational investor would buy stocks when prices are low and sell when prices are high. Yet, most people do just the opposite, they invest when they feel confident in the market, which happens to be when the prices are high. If you have the discipline to invest during good and bad times, you will succeed in the long-term regardless of the vagaries of the market. 

By applying RCA, you can solve this issue!

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信托基金

信托基金是一种专业管理的集体投资计划，集中基金持有人的金钱，进行投资以达到基金所阐明的特定目标。这样的计划，通常是为中至长期的投资者而设，通过投资在股票及债卷组成的多元化投资组合或其他特别的投资工具，在合理的风险下，为投资者带来比平均高的收益，这些收益是股息收入和资本增长。

如何规划你的财政 - 管理你的钱财

普通思维： 收入 - 支出 = 储蓄 （先花费，再将剩余的储蓄）理财思维： 收入 - 储蓄 = 支出 （先储蓄后消费，先行将一部分的收入储蓄起来，再将剩余的分配为生活支出）

当你学会仔细理财时，你的金钱会用得更物有所值：
你清楚自己要把钱用在何处。
你清楚自己把钱花在哪里。
你清楚自己的消费习惯。
你能拟定一套审慎的消费方案。
你能量入为出，明智的消费。

1. 设定你的财务目标。
－短期，中期，长期。
－购买汽车，购买房子, 退休， 教育费， 度假。

2. 追踪你的钱财的去向。
- 你怎样花钱及把钱花在什么地方。
- 你每个月欠款多少。
- 你每个月用剩多少钱。

3. 评估你的消费习惯。
- 察看自己的消费清单，那些是必要的， 那些消费是可以减少及没有必要的。

4. 财务表。
－总计你的每月收入，支出。
－固定拔出一笔款项，以应付紧急或季节性的开销。

5. 投资及管理风险。
－拨出剩余的钱（短期内不会拿来花费的，不急用的）拿去投资以获取最高的回酬。
－考虑自己可以承担的风险来决定怎样的短，中，长期的投资组合分配 （储蓄，信托基金，股票，产业等等）。

6. 定期做出评估。
－定期的对自己的财务，消费，投资组合做出评估。
－财务是否健康，没有偏离自己设定的计划。
－是否有达到自己所设定的目标。

7. 采取适当的行动。
－对之前的计划做出调整。
－从新规划财务及投资组合的分配。

买基金，抗通货膨胀

在通货膨胀侵袭下，每年物价不断地调高,每一样东西都起价,生活开销渐渐形成压力。同 时，开销一年比一年大, 反而工钱则在停留阶段慢慢的升, 怎样才能将你的钱增值呢?? 放在银行的收利息，也大约3.5%，而如今通膨已达到2.7％, 也就是说只收到0.8% 的回酬罢了........

如今投资大众单位信托基金将给予您满意的回酬。一般上，大众单位信托基金适合中常期的投资,其回酬高于定期储蓄与EPF, 比较其他的投资方式 如买股票， 房产较低风险， 多元化投资，投资成本受保障，是好的投资选择之一。

让您的金钱不会在通货膨胀的影响下慢慢流失!

投资三大准则

成功的投资没有简单的方程式，就算有的话，将涵盖以下三个基本的要素：

1、了解所买入的产品

2、在合理的价格买入

3、要有耐心

了解是基本的法则，却也是常常被忽略的。 一项投资往往是在没有充份的了解下进行。了解你的投资是非常的重要，良好、恶劣、风险还是回酬，充份的配合任何的投资宗旨，会让你感到更舒适。

具有价值的购买要求的是研究与纪律。一只股票可以不同的理由断定是否被低估。

如果一个领域失去投资者的喜爱，有关领域的股票市价也会走低。尽管如此，如果基本因素仍然强稳，如果该股属属优质股项的话，也为投资者提供选择性买入的良机。

耐心也是价值投资的要素。你的投资价值得以实现或需时数年。等待的期限要求的是耐心与信心。

多数成功的投资者，知道欲让投资回酬有所倍增，就必须有所耐心。专业的经理人一般都了解5年的合理的期限。

为何要选择专业的基金管理公司：为什么我不能自己动手？

有许多人喜欢依据自己的方式来进行投资。无论是对还是错的，他们都希望成为自已的船长。然而，作为一个乘客也可有自己的优势。它通常更舒适，所需的时间更少。当你的投资是由别人管理，你可以坐下来坐享收成或遭受损失。

除了股票投资之外。银行存款和保险是最知名的管理范围。他们通常有一定的本金或收益保障，所取得的回酬较低并涉及的风险并不大。

选择正确的单位信托基金： 如何找到适合我投资目标的单位信托基金？

过去选择一个单位信托是简单的。今天，市场上充斥不同的单位信托基金，而选择也不那么容易。也许一个简单的方法是首先确定您的投资目标。如果你希望你的钱在未来可取得更大幅度的增长和你承受的风险能力较高，你可以选择成长型基金。

另一方面，如果你需要一个持续的收入，而你承受的风险能力较低，更好的选择将是债券基金。您可能在同一时间内拥有不同的投资目标，风险承受能力和时间的视野。

为什么我需要花时间阅读说明书？

在作出任何单位信托投资之前，阅读招股说明书。

招股章程是你的保护合同。它告诉你所有你需要对基金的了解。如果您计划拥有属于自己的基金，你会想知道你的钱将用于那些投资。招股说明书是基金的蓝图。

它透露著基金经理如何可以及不可以地处理你的钱。它描述参与基金的风险和限制，以及基金的金额风险。

许多投资者，在急于达成他们的目标，采取不阅读招股说明书的快捷方式。这样做会损害您的投资决策。阅读招股说明书让自己有所武装，并拥有足够的信息作出明智的决定。

为何我需趁早投资？
今天的决定应取决于未来的需要。

你需要累积金钱的数目与你们所需累积的年份有著直接的关系。

例如，如果你计划在20年内拥有总值12万令吉的教育基金，并期望年回酬为12%的话，你只需每个月投资略超过120令吉，再等另5年，你每月需投资超过240令吉，若再延长10年，你每个月需放入1470令吉。

时间就是实际资产
在为孩子张罗教育费或本身的退休计划时，时间就是实际的资产。

我们储蓄的时间越长，现所需的金额就越少。

因此，勿让时间因而溜走。

MULA TINGKATKAN SIMPANAN KWSP ANDA DENGAN PUBLIC MUTUAL

Kos sara hidup yang semakin meningkat dan ramai rakyat Malaysia termasuklah kita kini semakin sedar bahawa mereka perlu menjana wang persaraan yang lebih banyak. Tentunya kalau hendak melabur dengan menggunakan wang simpanan tunai, pasti ramai yang tak berkemampuan. Mana tidaknya, wang gaji yang diterima setiap bulan hanya cukup-cukup untuk membiayai kos sara hidup.

Dengan melaburkan wang KWSP anda dalam produk-produk Unit Amanah (Unit Trust), anda sebenarnya mempunyai peluang yang lebih banyak untuk mengatasi kesan-kesan inflasi dan menikmati tahun-tahun keemasan anda.

Lebih kurang 70% daripada penyumbang-penyumbang yang mengeluarkan wang simpanan KWSP mereka pada usia 55 tahun habis membelanjakan wang simpanan tersebut dalam tempoh 3 tahun sahaja(Sumber: NSTP, 27/12/2008)

Manfaat-Manfaat Melabur Dalam Unit Amanah

•     Tidak Memerlukan Pelaburan Tunai ; Pelaburan diurusniaga terus daripada Akaun 1 KWSP anda.
•     Kepelbagaian ; Peluang untuk mempelbagaikan wang persaraan anda dengan dana-dana yang diluluskan oleh KWSP.
•     Pertumbuhan Modal ; Peluang untuk menikmati pertumbuhan modal yang merupakan sebahagian pulangan wang pelaburan untuk meningkatkan simpanan KWSP anda (contoh: beli RM0.45 seunit & jual RM0.65 seunit = pertumbuhan modal RM0.20 seunit)

古老的理财故事

 這則巴比倫最有錢人的故事, 看似簡單平常, 但在八千年前巴比倫人已經懂得理財
致富之道, 這些原則到現在還是一樣可以適用。

根據巴比倫出土的陶磚土記載, 巴比倫最有錢的人叫做阿卡德, 很多人羨慕他的富
有, 因此向他請教致富之道。

阿卡德原來是在擔任雕刻陶磚的工作, 有一天, 有一位有錢人歐格尼斯來向他訂購
一塊刻有法律條文的陶磚, 阿卡德說, 他願意漏夜雕刻, 到天亮時就可以完成,但
是唯一的條件是歐格尼斯要告訴他致富的秘訣。

歐格尼斯同意這個條件, 因此到天亮時, 阿卡德完成了陶磚的雕刻工作, 歐格尼斯
實踐了他的諾言, 他告訴阿卡德 :

「 致富的秘訣是 : 你賺的錢中有一部份要存下來。」
「財富就像樹一樣, 從一粒微小的種耔開始成長, 第一筆你存下來的錢就是你財富
成長的種籽, 不管你賺的多麼少, 你一定要存下十分之一。」

一年後, 當歐格尼斯再來的時候, 他問阿卡德是否有照他的話去做, 把賺來的錢省
下十分之一。

阿卡德很驕傲的回答, 他確實照他的方法作了, 歐格尼斯就問 :
「那存下來的錢, 你如何使用呢？」

阿卡德說：「我把它給了磚匠阿盧瑪, 因為他要旅行到遠地買回菲利人稀有的珠
寶， 當他回來的時候，我們將把這些珠寶賣很高的價格，然後平分這些錢。」

歐格尼斯責罵說: 「只有傻子才會這麼做, 為什麼買珠寶要信任磚匠的話呢? 你的
存款已經泡湯了! 年輕人, 你把財富的樹連根都拔掉了, 下次你買珠寶應該去請教
珠寶商, 買羊毛去請教羊毛商, 別和外行人做生意! 」

就如同歐格尼斯所說, 磚匠阿魯瑪被菲利人騙了, 買回來的是不值錢的玻璃,看起
來像珠寶.

阿卡德再次下定決心存下所賺的錢的十分之一, 當第二年, 歐格尼斯再來的時候,
他又詢問阿卡德錢存的如何?

阿卡德回答 :「我把存下來的錢借給了鐵匠去買青銅原料, 然後他每四個月付我一
次租金。」

歐格尼斯說 : 「很好, 那麼你如何使用賺來的租金呢? 」
阿卡德說 : 「 我把賺來的租金拿來吃一頓豐富大餐, 並買一件漂亮的衣服, 我還
計劃買一頭驢子來騎。」

歐格尼斯笑了, 他說 : 「 你把存下的錢所衍生的子息吃掉了, 你如何期望他們以
及他們的子孫能再為你工作, 賺更多的錢? 當你賺到足夠的財富時, 你才能盡情享
用而無後顧之憂。」

又過了二年, 歐格尼斯問阿卡德 : 「 你是否達到夢想中的財富? 」
阿卡德說: 「還沒有, 但是我已存下了一些錢, 然後錢滾錢, 錢又滾錢。」

阿格尼斯又問 : 「那你是否還向磚匠請教事情? 」
阿卡德說 : 「有關造磚的工作請教他們能得到很好的建議。」

歐格尼斯說 :
「 你已學會了致富的秘訣。首先你學會了從賺來的錢省下錢, 其次你學會了向內
行的人請教意見, 最後你學會了如何讓錢為你工作, 使錢賺錢。你已學會如何獲得
財富, 保持財富, 運用財富。」

早在八千年前的巴比倫人就指出 : 成功的人都是善於管理、 維護、 運用創造財
富。致富之道在於聽取專業的意見, 並且終生奉行不渝。

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這則古老的智慧當中, 蘊含著金錢的五大金科定律。

金錢的第一定律 : 金錢是慢慢流向那些願意儲蓄的人。 每月至少存入十分之一的錢, 久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律 : 金錢願意為懂得運用它的人工作。 那些願意打開心胸, 聽取專業的意見, 將金錢放在穩當的生利投資上, 讓錢滾錢,
利滾利, 將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律 : 金錢會留在懂得保護它的的人身邊。 重視時間報酬的意義, 耐心謹慎的維護它的財富, 讓它持續增值, 而不貪圖暴利。

金錢的第四定律 : 金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。 對於擁有金錢而不善經營的人, 一眼望去, 四處都有投資獲利的機會, 事實上卻處
處 隱藏陷阱, 由於錯誤的判斷, 它們常會損失金錢。

金錢的第五定律 : 金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。 金錢的投資報酬有一定的回收, 渴望投資獲得暴利的人常被愚弄, 因而失去金錢。

缺乏經驗或外行, 是造成投資損失的最主要原因。

5 则寓言小故事教会你如何理财之四

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Don’t Quit!

When things go wrong, as they sometimes will,
when the road you’re trudging seems all uphill,
When the funds are low and the debts are high,
And you want to smile, but you have to sigh,
When care is pressing you down a bit,
Rest, if you must, but do not quit.

Life is queer with its twists and turns,
As every one of us sometimes learns,
And many a failure turns about,
When he might have won had he stuck it out;
Don’t give up though the pace seems slow—
You may succeed with another blow.

Often the goal is nearer than,
It seems to a faint and faltering man,
Often the struggler has given up,
When he might have captured the victor’s cup,
And he learned too late when the night slipped down,
How close he was to the golden crown.

Success is failure turned inside out—
The silver tint of the clouds of doubt,
And you never can tell how close you are,
It may be near when it seems so far,
So stick to the fight when you’re hardest hit—
It’s when things seem worst that you must not quit.

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人生成功激励故事--财富、成功和爱

    三个白须飘然的老人坐在妇人家院前歇脚，三人中，一个是“财富”，一个是“成功”，一个是“爱”。妇人邀请他们进屋，三个老者笑呵呵地谢了她，身子却没动。
妇人惑然。三个老人说：“我们不能同时进屋呀！不过，你可以去和你的家人商量，看你们最需要我们中的哪一个。”
妇人便进屋把老人的话说了。丈夫惊喜道：“既然如此，我们就邀请财富老人吧，请他进来，让我们的屋里装满财富！”
妇人不同意：“亲爱的，我们为什么不邀请成功老人呢？做一切事情都能成功，那感觉会有多好！”
这时候，儿媳插嘴进来，说：“我们还是邀请爱吧，让我们的家时时处处都充满爱。”
“那我们就听儿媳的吧！”一对夫妇朝儿媳点点头。
于是妇人出门，邀请爱的老人进屋作客。谁知爱的老人起身，成功老人和财富老人也都跟在后面。妇人感到惊讶：“我们邀请的是‘爱’，你们两位怎么也一起来了？”
三个老人乐了：“哪里有爱，哪里就有财富和成功！”

7招教你告別“月光族”

月光族，指將每月賺的錢都用光、花光的人，所謂洗光吃光，身體健康。月光族一般都是年輕一代，他們與父輩勤儉節約的消費觀念不同，喜歡追逐新潮，只要吃得開心，穿得漂亮。想買就買，根本不在乎錢財。

月光族有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達對物質生活的狂愛，更是他們賺錢的動力。

月光族是商家最喜歡的消費者，因為他們有強烈的消費慾望，會花錢；更重要的是他們有很強的賺錢能力，有錢可花。“富，富不過30天；窮，窮不了一個月＂，是對他們最生動的寫照。

月光族形成的原因是甚麼呢？

1.缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦。

2.缺少理財鍛煉，不會管理開支。

3.缺少交際練習，以使錢來填補感情空白，很多還是蟄居族。

4.報復心理作怪，由於年少時父母在零用錢上管制過嚴，一朝有錢，盡使手中財。

5.加入月光族的唯一條件：工資月月光，不剩一分，只許負債，不可盈餘。

6.月光族的口號：掙多少花多少。

兩種最本質的消費心理特徵：

第一、在心理賬戶系統中，兩個賬戶裡面同樣的1元錢是不等價的。比如說，老王月工資漲了500元，小李工資沒變，但老闆意外給了500元的紅包。

結果小李很高興地拿著這錢請朋友上飯店吃了一頓，老王卻覺得這500元也是辛辛苦苦掙來的，寧願存起來而不肯隨便花掉。可見，同樣是500元，因為來源分別是工資和紅包，所以被劃分到了不同的心理賬戶，有了很不相同的心理價值。

第二、心理賬戶裡面算賬的規則不像經濟學和數學那樣理性，而是很感性的。得與失是相對的感覺， 而不是絕對的概念，對得和失的心理體驗是不一樣的。比如，鄰近的一個地方1斤櫻桃賣10元，而一公里以外只賣5元，很多人會走遠點去買便宜的。而如果一套 西裝在近的商場賣1千元，在遠的商場賣995元，卻不會讓大多數人跑遠路去省這同樣的5元錢。

因此，人的消費行為並不是很理性的。具體到“月光族＂，由於有“反正也存不下來多少錢＂等想法，他們通常無意識地把許多不必要的消費和必要的生活消費都籠統劃歸到一個心理賬戶裡面，因而覺得所有花掉的錢都是應當要花的。

每個月都買名牌衣服，會覺得像買米買油一樣理所當然毫不心疼，而沒有意識到，通過節制不必要的開支，能夠積少成多，形成一定的資產，用來養家、應付突發事件或者投資。

如果想要告別“月光族＂的生活，應當有意識地區分出必需品和奢侈品，從而給必須消費和奢侈消費各自建立心理賬戶。隨便花錢會讓你的資產不斷流失，而合理的節制，則會讓你的腰包越來越鼓。

1.買一份儲蓄性的保險

因為白領年紀都不大，每月拿出200多元，為自己提供了一份有分紅的儲蓄型重大疾病保險，並且附加上重大傷害。

2.記流水賬

確定自己每個月的資金流向。畢竟，人的慾望是無止境的，如果不能讓他們知道甚麼是必需的，而甚麼不是必需的，那麼理財所必須的閒餘資金又從何而來呢？

3.從自己的錢包掏錢出來

如果在購物或是消費的時候，若是對方找了一張五元的鈔票，假設這張錢不存在，拿出來放在另一個口袋裡，回家後放入一個盒子收好。等到攢到100元就在方便的時候帶去銀行存起來。

4.減少出外用餐

能刷卡的時候一定是刷卡，並不會購買任何計劃外的東西，只是購買必須購買的東西，並且從不提現，還要全額還款，而不是還最低款額。

5.擇友而交

你的交際圈在很大程度上影響你的消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導致“財政赤字＂，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。

同朋友交往時，不要為面子在朋友中一味樹立“大方＂的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA＂制。

6.自我克制

年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費慾望。因此在逛街前要先想好這次主要購買甚麼和大概的花費，現金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數，不要盲目購物，買些不實用或暫時用不上的東西，造成閒置。

7.提高購物藝術

購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到儘量以最低的價格買到所需物品。

這並非“小氣＂，而是一種成熟的消費經驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，千萬別造成閒置。

由於月光族追求安逸享樂，無克制的進行消費，但錢是可以省出來的，所謂積少成多，希望月光族能夠做到以上提到貼士，就能夠早日擺脫月光族的煩惱。

（星洲日報／投資致富‧財富教室）

KEUNTUNGAN DAN PULANGAN DALAM UNIT AMANAH

1. Keuntungan daripada pelaburan unit amanah adalah dalam bentuk pertumbuhan modal (capital gain) dan agihan (distribution).
2. Pertumbuhan modal digambarkan sebagai turun-naik harga seunit saham, manakala agihan digambarkan sebagai dividen atau bonus.
3. Bagi unit amanah yang tiada perubahan harga jual-beli seperti ASB, keuntungan hanya digambarkan melalui dividen dan bonus sahaja.
4. Sudah menjadi tanggungjawab pengurus dana untuk memberikan usaha terbaik mereka untuk menghasilkan keuntungan yang besar kepada para pelabur.
5. SILA AMBIL PERHATIAN - tiada jaminan bahawa agihan atau keuntungan tersebut akan diberikan setiap tahun. Oleh yang demikian, baca dan fahami polisi pelaburan anda dan pastikan anda menerima penerangan yang jelas dari Adviser anda dan selalulah bertanya andai tidak faham.

Malaysians aware but unprepared for retirement

Malaysians aware but unprepared for retirement

Source : Personal Money, July 2011

1. 94% believe that having enough money to live on in retirement is important

2. Only 60% from it feel adequately prepared.

3. About 31% of respondent are very worried about coping financially in retirement

Causes : unforeseen events, depleting their saving, not enough saving and cost of ill health

4. 23% rely on their own savings and investment for retirement.

How about you?

a. Do you think enough money is important to live on in retirement?

b. Are you prepare for it?

c. Do you worry about coping financially in retirement and why?

d. What are you rely on for retirement? saving, KWSP, pensions, investment or your children....

Your Money Matters

Being in debt is a traumatic experience that can result in sleepless nights and anxiety attacks – and even thoughts of suicide.
 

In order to secure our financial future, we must develop good financial habits. Of course, like any other habit, the younger you start, the better. This is because when you’re younger, any financial mistakes you make are less critical or costly, and usually reversible.

But even if you’re no longer that young, carefree college student, you can still incorporate these positive habits into your life.

The best way to start is to remember these three basic financial habits: conscious spending, disciplined savings, and planned investments.

Conscious spending

Is there such a thing as “unconscious spending”? Of course, there is! And we are guilty of it almost daily.

Go through your daily activities one by one, from the moment you woke up. Did you switch off the air-conditioner, fans, and any lights before you left the house? Did you keep the tap running while you brushed your teeth? Haven’t you heard the saying that if you can’t take care of the smaller things, how can you take care of the bigger ones?

Now, take special notice about how you spend your money the moment you step out of the house. Did you drop by your favourite coffee haunt? What about a cigarette or two, if you smoke? What about lunch? Is the RM40 steak a once in a while treat or is that your daily budget for a meal? Do you see my point?

There are also other unconscious yet pre-planned spending, like unused gym subscriptions, cable TV stations that are hardly watched, magazines left mostly unread, etc. If you can cut down on such unconscious spending and add a bit more consciousness, you’ll have more control over your budget and your money will be much better spent.

Disciplined savings

So, if you can start by being a little more conscious about your daily spending, you’ll soon see more money left at the end of the month. The unconscious, spendthrift part of you will slowly change, and you’ll start wondering how you can save even more. This is going to happen once you are more conscious about your spending patterns.

To discipline yourself and save more, save your money even before you spend it: Put away 10% of your monthly income into a savings account. If your earn RM2,000, that’s RM200 a month and RM2,400 in just one year. At the end of the year, it will be receiving more than one month’s bonus!

Planned investments

If you are able to practise both the earlier two habits well, you are now ready for the third habit, which is growing your savings.

Money saved in jars earns 0%; a savings account does not help very much either: at an interest rate of 0.5%, your money only doubles every 144 years! Really. This is called the Principle of 72, a simple formula to calculate how many years your money will double by dividing the number 72 with the interest rate where your money is kept.

Practising those two habits and saving money is not going to secure your financial future, obviously. You need to grow your savings faster than the increase of prices of the goods that you buy. That’s called hedging, or protecting against the eroding power of inflation on your money.

One of the best ways to grow your money is to put your savings, either on a monthly or quarterly basis, into an investment account that capitalises on the different prices of different goods and services at different times (this is called cost averaging).

Preferably, your planned investments are done automatically (or unconsciously), deducted directly from your savings account monthly. This makes sure your financial future is on auto mode, and there is less room for indiscipline or the lure of mega sales.

Putting money away in an investment account gives you higher rates of return: over time (five years or more), it can be as high as 7% or 8% a year. Applying the Principle of 72 again, that doubles you money in about nine to 10 years, rather than 144 years in a savings account!

So, in summary, be more conscious about how you spend your money, start to be disciplined in saving some of it, plan how to grow those savings, and you will be well on your way towards a secure financial future.

No excuse!

Importance of long term investment planning.

The Power of Reinvestment

Rule of 72

成功十敢!

为何投资在信托基

求人不如求已

在自己碰到困难的时候，谁都希望能在自己的面前出来一个圣人，把自己碰到的难题解决掉，可这，只能是每个人的一个愿望吧。凡事都要靠自己的，求人不如求已，要不，看下面的寓言故事吧。

说是有一个佛教徒走进庙里，跪在观音像前叩拜，他发现自己身边有一个人也跪在那里，那个人长得和观音一模一样。

他忍不住问：“你怎么这么像观音啊？”

“我就是观音。”那个人回答道。

他很奇怪：“既然你是观音，那你为何还要拜呢？”

“因为我也遇到了一件非常困难的事。”

观音笑道，“然而我知道，求人不如求己。”

——想来凡人之所以是凡人，可能就是因为遇事喜欢求人，而观音之所以成为观音，大约就是因为遇事只去求自己！如果我们都拥有遇事求己的那份坚强和自信，也许我们就会成为自己的观音。

变成有钱人并不难

有一个故事，说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人，结伴出游。结果在沙漠中迷了路。这时，他们身上带的水已经喝光。正当四人面临死亡威胁的时候，上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中，有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水。只有一个杯子，是拿来就能用的。

固执人得到的，是那个拿来就能用的好杯子。但他当时已经绝望之极。固执地认为：即使喝了水，他们也走不出沙漠。所以下雨的时候，他干脆把杯子口朝下，拒绝接水。马大哈得到的，是没有底儿的坏杯子。由于他做事太马虎，根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果，下雨的时候，杯子成了漏斗。最终一滴水也没有接到。懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡。机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水。最后，只有他自己平安地走出了沙漠。

这个故事，不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理。同时，也与当前人们的投资理财观念和方式，有着惊人的相似之处。

有媒体

称，现代社会已经进入个人理财时代。拒绝贫穷、做个有钱人，成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响。许多人，就和故事中的“固执人”一样。认准了银行储蓄，一条路。拒绝接受各种新的理财方式。致使自己的理财收益，难以抵御物价上涨。造成了家财的贬值。有的人，就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱。却忽视了，对财富的科学打理。最终因不当炒股、民间借贷，等投资失误，导致了家财的缩水，甚至血本无归。成了前面挣，后面跑的“漏斗式”理财。有的，则和故事中的“懒惰者”一样。虽然注重新收入的打理。但对原有的，不良理财方式，却懒得重新调整。或者存有侥幸心理。潜在风险，没有得到排除。结果，因原有不当理财，影响了整体的理财收益。但是，也有许多投资者，和故事中的“机灵鬼”一样。他们注重，把家庭中有风险、收益低的投资项目，进行整理。也就是先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上。积极接受新的理财方式。从而取得了，较好的理财效果。

“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懒惰行为，只能使你越来越贫穷。积极借鉴“机灵鬼”式的，理财方式。转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构。让新鲜雨水，不断注入你的杯子。这样，你才能，离有钱人越来越近。

理财故事--鸟的忠告

一天，猎人捉到了一只能讲人语的鸟，鸟儿说：“放了我，我会给你三个忠告！”
猎人说：“你先告诉我，就放了你。”
   
鸟儿说：“第一个忠告：做事不要后悔。第二个忠告：别人告诉你的一件事，你认为不可能的就不要相信。第三个忠告：当你爬不上去的时候，就不要费力去爬。”
猎人实现了承诺，放了这只鸟。
   
鸟儿飞向了树梢，对着猎人大声喊：“你真蠢，我嘴里有一颗大明珠，你竟放弃了它。”
   
猎人一听很想再次捉到这只鸟，便费力的爬上树梢，当他爬到一半的时候树枝断了，他掉了下来并摔伤了双腿。
   
鸟儿嘲笑起了猎人：“你这个笨蛋，我刚才告诉你的忠告你全忘了。你首先后悔放走了我，其次轻易相信我说的话，我这么小的嘴里怎么会放得开一棵大明珠呢？最后不能量力强迫自己结果摔断了双腿。”

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这个故事会个我们什么启示呢？
   
股票投资的过程中经常会出现这三种情况。
  
“后悔”经常出现在股票投资中。周边的股票都涨了，唯独自己持有的股票却停步不前，要么是后悔买错了股，要么直接抛出换仓。谁知道往往刚刚出手，它就大涨，后悔的恨不得一头撞死 。
  
“听信”左右着新股民行为。今天听小道消息，明天有发附加股，漫天消息扑面而来，新股民不知道如何去投资了，满腔热血的去追逐热点，不去追究公司业绩，不管真假，到头来饱受消息之苦。
   
“追涨杀跌”形成另一股市投资现象。看见某只股票涨得好，不顾已被高估，不顾调整风险，直接杀了过去，直接被套了个结结实实。套的时间久了，又过不了“熬”这一关，往往在地板价上割肉出局，亏了个大满贯。
    
周而复始，虽然已有过往亏损，往往在股海中奔波中忘却了忠告，在“后悔-听信-追逐”中把握不住投资的机遇，价值投资已经被远远抛在脑后，盲目冲动却没有留下深刻的印象，我们如何来看待这些教训呢？

Grow your investments through regular savings plan and unit trusts!

What is RCA?

RCA - Ringgit Cost Averaging

RCA - Pemurataan Kos Ringgit

RCA - 令 吉 成 本 平 均 法

Benefits of Unit Trust

Benefits

There are numerous benefits to investing in unit trusts. With so many investment options out there, it really is a good idea to weigh the pros and cons of each type to make sure that it really will be the investment for you.
If you are deciding to purchase unit trusts within your portfolio, here are some of the specific benefits of unit trusts to help you make that final decision:

Security – a unit trust fund has a mandate, which is really a legal agreement that explains the investment goals within the unit trust. So that mandate will really explain whether the overall goal is to be low, medium, or high risk investment. Then you can look at much risk you are willing to take – maybe it shake it up a bit, and have some unit trusts that are thought to be higher risk, and have that are lower too.
Unit trusts are also held in trust, so if the management company goes under, your investment will still be safe.

Recourse – a unit trust are regulated very strictly and so if there is ever a problem with defalcation or fraud, your money is also safe. That helps to take some of the worry off your shoulders.

Professionals – when you decide to purchase unit trusts, you really are entering into an agreement with a whole list of professionals. You have access to an exception amount of knowledge and expertise through the fund managers. They work hard to pool the investments and combine them together in a diversified portfolio.

Performance – you will be able to see how well your unit trust is performing on a daily basis on an investment website. There are also several print media that track performance and they are easy to access. Looking at a unit trusts’ overall performance over its lifetime is always a good idea before you decide to invest. And that information is readily available these days.

Diversification – pooling your money with others, means that you can really leverage your purchasing power and really diversify the risk involved. Most of us don’t have enough capital to buy up enough investments to have a diverse range. So unit trusts give you that flexibility. They also allow you to buy into investments that might not be available for a small amount.

Get your money out – there are no minimum investment amounts or periods of time in which you can stay invested. So you can basically cash out at any time, even with short notice.

投资信托基金有什么好处？

信托基金有以下的一些好处：

a) 由专业人士帮你投资。很多人没有投资股票的知识，也没有时间时时注意股市，所以让专业人士帮你，你的投资就能以更低的风险来赚取回酬。

b) 分散投资。通常一个基金不会只投资在一间公司的股票，而是投资在多个国家、领域或公司。这样子，风险也被分散了。

c) 低投资额。通常投资信托基金的最低投资额是RM500或RM1000。产业投资需要大量的资金。股票投资也需要比较多的本钱，以免亏掉brokerage fee。

d) 任何时候能卖。如果你要卖，基金公司一定要向你买回。产业或股票，当你卖时，都必须有买家。

e) 投资在一些普通投资者不能投资的领域。比如一个普通的投资者很难投资在债券（需要最低投资额马币100万）或海外股市。那我们就能通过债券基金和海外基金投资在相关的领域。